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【按揭 贷款】把房子做抵押贷款房屋会有风险吗?

2020-10-09 09:34:13 人浏览 来源:御顺款姐

如果把房子抵押出去有什么风险?

1.违约风险

违约风险包括强制违约和理性违约。强制违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为强制违约是由于支付能力不足造成的。这说明借款人有还款意愿,但没有还款能力。理性违约是指借款人主动违约。根据股权理论,在一个完善的资本市场中,借款人只需将自己房子里的独有股权与抵押债务进行比较,就可以做出是否违约的决定。房地产市场价格上涨时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本,赚取一定利润;房地产市场价格下跌时,即使借款人有还款能力,也会主动违约,拒绝还款,以转嫁损失。

2.流动性风险

流动性风险是指资金的短期存款和长期贷款难以变现的风险。流动性是银行保证资产质量的重要原则。现在流动性风险体现在两个方面。第一,我国住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款。银行吸收的储蓄存款是短期存款,一般只有三到五年,而住房抵押贷款是长期贷款。这种短存长贷的行为使得银行的流动性非常低,反过来带来流动性风险。二是银行持有的资产和债权不容易变现,容易产生流动性风险。因此,银行可能会失去金融市场上更有利的投资机会,增加机会成本造成的损失。

3.经济周期风险

商业周期风险是指国民经济整体水平反复波动过程中产生的风险。与其他行业相比,房地产行业对商业周期更加敏感。随着经济扩张,居民收入水平提高,市场对房地产的需求增加,住房变现不成问题,银行和个人对未来充满乐观预期,银行发放的房贷数量也大幅增加。经济不景气,失业率上升,居民收入锐减,大量贷款无法偿还。即使房子已经抵押给银行,也因为房地产行业的疲软而无法变现。此时,抵押贷款风险转化为银行的不良债权和损失,银行面临大量“坏账”,很容易导致信用危机,甚至银行破产。

4.利率风险

利率风险是指利率水平的变化给银行资产价值带来的风险,这种风险是由其业务的短期存款和长期贷款的资本结构决定的。利率的波动无论上升还是下降都会给银行带来损失。如果利率上升,住房抵押贷款的利率也会随之上升,这可能会增加借款人的还款压力。贷款金额越高,贷款期限越长,影响越大,从而增加违约风险。如果利率下降,借款人可能会从目前的资本市场融资或再次低息借款提前还款,给银行带来风险。主要表现为,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流具有不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

这是四种可能的风险,想抵押的时候要多加注意。

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